虚拟货币拍摄技巧论文摘要

近年来互联网金融飞速发展，第三方支付、网络信贷、P2P等互联网金融模式迅猛发展，新冠疫情后互联网技术更是深刻地融入了日常生活，影响传统金融模式。互联网为普通大众提供了更加多元化的金融服务，提高了社会金融服务效率，提升了农村金融普惠**水平，大大增强了金融产品的覆盖面和支付的快捷性和便利性，为现代金融体系注入新活力，为经济发展带来巨大机遇的同时，**风险隐患也不断**，“大众创业，万众创新”的背景下，各类金融产品的创新和发展速度加快，加上互联网金融“跨行业”、“跨业态”、“跨地域限制”、“技术密集”等特点，大大增加了金融交易的复杂程度和资金的追朔难度，如何规范互联网金融发展，有效防范**风险，已成为焦点。

1. 调研背景及意义

（一）**犯罪形势更加严峻、复杂。

互联网金融的开放性、匿名性等特点为**活动提供了极**利，互联网金融时代下**犯罪形势愈加严峻。一是**犯罪数量攀升。根据反**报告统计， 2020 年**检察机关共批准逮捕**犯罪 221 人，同比涨幅超过100%，提起公诉 707 人，同比涨幅超过300%，网络的**发展和大范围应用，越来越多的犯罪分子选择了利用互联网的渠道**。二是**犯罪渠道拓宽。互联网金融的发展迅速，交易更加便捷的同时也拓宽了**途径。互联网金融悄然改变着传统**方式，例如：犯罪分子由利用传统银行****转变为利用**网站来**、以及伴随互联网技术衍生出的利用比特币、游戏卡券等虚拟物品进行**。2019年泉州市一起重大的网络**案件中，犯罪分子以网络科技有限公司的名义在互联网上搭建“第三方支付平台--通宝支付，通过平台代理持有的大量他人实名的支付宝账号和绑定银行卡，为“商户”提供非法资金支付结算业务。三是**涉案金额增长。近年来，利用互联网**的案件涉案金额不断增长，据调查统计，2013 年，我国涉及利用互联网实施**罪的案件平均每件涉案金额约为 1775.7 万元，2015 年平均每件涉案金额增长到了约为 2004.8 万元，到了 2016 年，平均每件涉案金额则增长到了约为 2742.03 万元。不断增长的涉案金额对我国的经济和社会造成严重危害。

（二）监管防控体系逐步规范、**。

《反**法》颁布后，我国加快了监管体系建设，陆续出台《金融机构反**规定》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，不断完善监管体系，在新时代反**与反恐怖融资面临的新形势下，我国研究形成了一系列新时期下的反**工作部署，力求缩小管理漏洞，补齐短板，达到预防、遏制**犯罪的目的。一是完善立法体系，2015年7月，**人民银行等印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，加强对六类业态监管；2016年4月，党**、**院部署开展互联网金融风险专项整治工作；2018年以来，一行两会相继印发了《互联网金融从业机构反**和反恐怖融资管理办法（试行）》、《法人金融机构**和恐怖融资风险管理指引（试行）》，将更多的互联网金融业态纳入反**和反恐怖融资统一监管框架下；2019年6月24日，**互联网金融协会发布《互联网金融从业机构反**和反恐怖融资风险管理及内控框架指引手册》，归纳总结了境内外从业机构反****实践，提供了一个可为广大从业机构开展反**风险管理体系和内控机制建设借鉴参考的框架性文件；2021年3月，刑法修正案生效实施，将“自**”行为单独构成**罪，与上游犯罪数罪并罚。二是健全监管体系，2010 年颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，**将第三方支付纳入到了反**监管中，2017年８月，**院下发“三反意见”，将“建立完善的反**、反恐怖融资、反逃税体系”作为新形势下工作目标，明确了反**行政主管部门、税务部门、**部门的牵头职责，深化了我国**协同治理机制。2018年《互联网金融从业机构反**和反恐怖融资管理办法（试行）》，提出建立监督管理与自律管理相结合的反**监管机制，同年在**机构改革工作中将金融行业监管模式调整为了“一委一行两会”，将银监会与**合并成银**，整合了监管资源，扩大了行业监管范围，增强了监管力度，缩小了跨行业监管壁垒。新的监管格局对**和其他金融犯罪的打击力度更强，形成了监管合力和有效分工，互联网金融从业机构的监管由央行负责，监督其履行反**义务；互联网金融犯罪，由**部调查、打击、处置，既有分工又有协作。

1. 反**工作迎来的困难与挑战

尽管监管政策、监管措施在不断更新完善，但是互联网技术、云计算以及大数据广泛应用、迅速更迭，金融产品、金融工具加速创新，监管往往相对业务创新迟滞一步，新技术带来新变革，**、恐怖融资关违法行为也因变革和发展有了新的选择，反**工作面临新的挑战。

（一）互联网金融简易快捷，为**犯罪提供了方便。

与传统金融业相比，互联网金融交易门槛更低，服务可得性和便捷性更高，这也使得犯罪分子通过互联网交易**变得更加容易。一是**不受时空限制。根据“网贷之家”数据统计显示，2019年以来，**市场实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家的规模连续下降，几乎“全灭”，这些爆雷平台分布在**31 个省（市）和地区，涉及行业包括医疗、美容、教育、汽车、休闲等。互联网金融突破传统金融“跨行业”、“跨业态”、“跨地域“的限制，犯罪分子可以在**时间**地方不受限制地使用账户，增加了执法部门、金融监管部门、金融机构的追踪资金难度。二是资金转移速度加快。“ｅ租宝”爆雷案件中，犯罪分子举着“互联网金融”的幌子，虚构投资项目，骗取投资者的资金， 通过 “ｅ租宝”搭载P2P平台的形式，以虚假项目、虚假三方、虚假担保制造P2P集资假象，多采用网银转账以及大额存取等方式，将集中转入的资金快速分散转出，并通过多种途径再汇集，隐匿资金来源与去向。互联网交易可以在短时间内实现数次资金转移，为犯罪分子转移资金、混淆资金来源、规避反**监管创造了条件。三是加速资金性质转换。互联网商户通过正常商品作为橱窗展示，可以轻而易举地掩盖为网络**、**等违法经济活动提供服务。2020年4月福建南平警方摧毁特大网络犯罪团伙，捣毁**窝点31个，非法网络支付平台40个，犯罪分子通过四方支付平台，绑定大量银行卡及微信、等第三方支付账户进行交易，为境外网络**、网络**、网络**等团伙进行**。

（二）互联网金融立法不足，给**监管带来了盲区。

一是立法制度不完善。目前**罪的上游犯罪范围相对狭窄，法律规定**罪的上游犯罪包括：**犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、**犯罪、**贿赂犯罪、**金融管理秩序犯罪、金融**犯罪七种**违法活动。伴随着近年来互联网的飞速发展带来的**方式不断更新，这七种上游犯罪已经不能满足**实践的需要。例如，2016年泉州的某案件中，嫌疑人利用开立的网店为**、**等犯罪分子洗白非法收入由于**罪、**罪、转移非法收入均不属于**罪的七种上游犯罪，**嫌疑人被判定为掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪。据不**统计，2017-2020年利用互联网进行**的犯罪案件中，**被认定为**罪的案件仅2.1%，立法不足造成重罪轻判，进而加剧利用互联网进行**的犯罪行为的蔓延。二是监管制度不完善。一方面相关部门通过反**的现场、非现场检查，督导金融和非金融机构的反**相关工作的展开，发现问题后采取**的措施，而互联网金融创新速度快、交易数据多、资金流转迅速，传统的监管方式相对滞后，监管制度建设速度跟不上互联网金融更新换代速度。另一方面反**监管部门间协作不够到位， 当前我国建立的反**部际联席会议制度，由23个成员单位组成，但会议制度的形式相对不够正式、规范，成员之间协作不足，造成监管重叠的同时，可能相互矛盾，部门间尚未形成**协作模式。

（三）行业反**意识不足，加剧行业**犯罪滋生。

一是互联网行业内部控制机制不健全，部分互联网金融机构内控部门形同虚设，仅是简单的点对点报送数据，大额交易没有深入剖析，可疑交易及案例的排查不到位，部分互联网金融机构甚至没有设立有关反**工作的专门部门，或者专门人员负责反**工作和相关情况的上报。二是联网金融平台的从业者中，具备金融背景的不多，基本都缺少反**常识，对**的敏感度还相对不足，对**治理工作不重视，职责履行不到位。

1. 风险防控对策分析及**经验借鉴

（一）补短板，完善立法。

健全**的金融法律体系，是保障互联网金融健康发展的基石，积极构建完善的互联网金融法律体系，引导互联网金融健康稳健发展。**，扩大**上游犯罪范围。参考借鉴国外立法以及**公约，将掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪，纳入**罪的上游犯罪，例如欧美**将**罪规定为一系列包括金融欺诈犯罪、**犯罪、**犯罪等一共250多种罪名的犯罪。第二，扩大**犯罪主体范围。例如美国为了适应互联网金融发展新形势，将**罪的立法进行了完善，首先将电子货币纳入了反**的规制范围中，并将钱罪上游犯罪的本犯、金融机构、非金融机构和互联网服务提供者纳入**罪的主体范围，同时通过立法明确虚拟货币交易平台、第三方支付平台等互联网金融平台的反**义务。完善互联网金融法律法规，完善以《反**法》为核心的反**法律体系，制定适用于互联网金融的法律规范，为互联网金融发展提供必要的制度支撑。

（二）严监管，加强防控。

**，完善互联网金融监管体系。一是扩大监管范畴，坚持“风险为本原则”，将第三方支付、P2P网贷平台、电信运营商等涉及互联网金融的从业机构纳入监管范畴，建立互联网金融参与主体的反**制度体系，明确各行业应当履行的反**法定义务，例如俄罗斯反**监管对象不仅仅是局限于金融机构，而是将自然人和法人均列入反**执法对象范围，并由专门的执法权力机关对法人和自然人履行反**义务进行监督管理。第二，明确互联网金融监管内容。确保反**监管有效涵盖互联网金融各行业、各环节，禁止进行非支付类产品非法在线转账支付，防止各类互联网金融账户演变为**分子利用的“过渡账户”，确保互联网金融产品符合安全和规范的要求，督促企业加强自身内控合规建设，提高风险防范能力，为互联网金融的发展提供规范化的秩序以及优质的发展环境。

（三）强内控，尽职调查。

互联网金融机构要认真执行反**义务，尽职客户身份识、资金交易监测、妥善保管交易记录，构建涵盖事前、事中、事后的全生命周期监管客户的**风险管理内控制度。**，事前把控，建立反**首道防线。完善客户身份识别制度，合理设计业务流程、操作规范。构建客户准入制度，完善实名制认证方式，明确禁止、建立或维持业务关系的情形；制定客户尽职调查程序，了解客户身份基本信息，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，切实做到“了解你的客户”。第二，事中监控，筑牢反**工作基石。在“了解你的客户”基础上进一步拓展至了解客户的数据。将客户尽职调查贯穿交易的生命周期，收集包括客户账户信息、资金用途、转账地址、IP地址、历史交易数据等，对客户的交易数据进行精准化管理、精细化分析，建立客户风险分析模型，将采集到的客户身份信息、资金信息、交易信息转化为模型参数，形成适合模型处理的标准数据集，分析客户风险**。例如蚂蚁金服利用大数据技术，通过交易地址对比IP地址初步判断账号是否存在被人操控的风险。通过大数据模型，全方位分析，判断客户**风险状况，及时监测和记录大额和可疑交易，提高数据分析智能化程度，提高网络**响应的准确性及敏感度，筑牢事中监测链条。第三，事后管理，巩固反**安全墙垒。遵循风险为本和审慎均衡的原则，将客户分为低风险、较低风险、中风险、高风险和禁止类五类，针对不同的客户，制定不同的监管措施，同时妥善保存资金交易金额、种类、方向等方面的交易记录，为反**刑事侦查提供真实可靠的数据信息，利用互联网大数据做好深度挖掘，能够在客户身份识别、异常行为监测、趋势判断等方面提供**帮助。

（四）善沟通，数据共享。

**加强宣传，增强反**意识。对于客户，广泛宣传，提升客户对反**工作的认知、理解和支持。对于工商、**、税务等相关政府工作单位，加强沟通和合作，打造良好的反**工作环境，形成全社会共同预防、报告、查处、打击**行为的反**合力，构建“防打”结合的反**机制。第二加强合作，建立大数据平台。要深入**开展数字金融反**工作，需要及时掌握客户的有效信息，要加强与其他政府部门沟通合作，建立大数据反**共享平台，实现与工商、税务、**等相关部门反**信息互联互通，以能够实时有效更新客户信息，为异常交易的识别提供基础信息，反**监测系统可以通过大数据平台进行全方位、多角度的检索、汇总，把反**工作的事后监控变为实时、无间断的监控，提升反**的敏锐度、时效性和准确性。例如丹麦反**工作注重信息共享与交流，反**行政调查**有权直接访问包括警察机关、税务机关的内部数据库在内的各种公共数据库，通过多部门、**度信息比对引证，较大程度提升了反****发现**线索的能力和效率，保证了线索的有效性和准确性。（文/桂舒婷）

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